近日，有本報讀者向記者咨詢：“目前已經(jīng)有社會保險保障，但覺得保障內(nèi)容不夠廣泛，希望購買部分商業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)充，但如何購買商業(yè)保險最合適，不會與社保重復(fù)呢？”對此，記者采訪到多家保險業(yè)內(nèi)人士，針對養(yǎng)老、醫(yī)療、傷殘三方面內(nèi)容為市民支招。 記者胡淼

　　【養(yǎng)老保險】首選分紅性質(zhì)

　　目前，社會養(yǎng)老保險是由企業(yè)根據(jù)工資不同按照一定比例進(jìn)行強(qiáng)制扣除的保險。而商業(yè)養(yǎng)老保險則完全取決于個人投保情況。因此，某國內(nèi)大型保險公司業(yè)內(nèi)人士李瑞祥建議，在為自己建立個人養(yǎng)老商業(yè)保險時，應(yīng)不高于自己個人年收入的10%。此外，在目前商業(yè)保險的商品種類中，分紅性質(zhì)的商業(yè)養(yǎng)老保險最適合人們用于養(yǎng)老金投保，其次是投資連接保險和萬能險。其中，投資連接型保險適合有交強(qiáng)投資判斷能力的人群，而萬能險則適合兼顧壽險保障和養(yǎng)老需求的人群。此外，由于傳統(tǒng)性質(zhì)的養(yǎng)老保險受制于預(yù)定利率，所以最不適合投保養(yǎng)老保險。

　　【醫(yī)療保險】可選住院險

　　“對于絕大部分市民而言，利用商業(yè)醫(yī)療保險補(bǔ)充時，需要掌握以下‘報銷’原則”。李瑞祥表示，首先，在損失發(fā)生時，社會醫(yī)療保險會先于商業(yè)醫(yī)療保險，所以在投保費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的保險時，需要重點(diǎn)考慮社會保險中個人自付和自費(fèi)的費(fèi)用。其次，投保商業(yè)醫(yī)療保險的比例上應(yīng)不高于個人年收入的5%，同時對于保障有效性的考慮，建議投保對于個人風(fēng)險較大的住院保險和重大疾病保險。

　　【傷殘保險】首先考慮基礎(chǔ)保障

　　“商業(yè)保險對于社保而言，不僅停留在補(bǔ)充作用上，而是社會保險中沒有的保障，商業(yè)保險都能實現(xiàn)。例如，壽險和意外險就對家庭生活起到很重要的作用�！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，意外險以及定期壽險類產(chǎn)品可有效的補(bǔ)充社保涉及較少的傷殘類問題。此外，市民在投保該類商業(yè)保險時必須考慮基礎(chǔ)保障，此時可運(yùn)用“現(xiàn)金流補(bǔ)償法”和“需求法”測量。